Créer un budget qui fonctionne vraiment : un guide mondial

La budgétisation. Ce mot peut à lui seul évoquer des sentiments de restriction et de privation. Cependant, un budget bien conçu ne vise pas à vous limiter ; il vise à vous donner les moyens d'atteindre vos objectifs financiers, où que vous viviez dans le monde. Ce guide fournit un cadre pratique pour créer un budget qui fonctionne vraiment pour *vous*, en tenant compte de la diversité des paysages financiers à travers le globe.

Pourquoi se donner la peine d'établir un budget ?

Avant de nous plonger dans le « comment », abordons le « pourquoi ». Un budget fournit une feuille de route pour votre argent, vous permettant de :

• Reprendre le contrôle : Comprendre où va votre argent et identifier les domaines où vous pouvez faire des ajustements.
• Atteindre vos objectifs financiers : Épargner pour un acompte sur une maison, rembourser des dettes, investir pour la retraite ou voyager à travers le monde.
• Réduire le stress : Savoir où votre argent est alloué peut soulager l'anxiété et améliorer votre bien-être général.
• Vous préparer à l'imprévu : Constituer un fonds d'urgence pour amortir les dépenses imprévues comme une perte d'emploi ou des factures médicales.
• Prendre des décisions éclairées : Un budget vous permet de faire des choix de dépenses conscients, alignés sur vos valeurs et vos priorités.

Étape 1 : Évaluez votre situation financière actuelle

La première étape consiste à obtenir une image claire de vos revenus et de vos dépenses. Cela demande de l'honnêteté et de la diligence.

Calculez vos revenus

Commencez par déterminer votre revenu net – le montant que vous recevez après impôts et autres déductions. Si vous êtes salarié, c'est relativement simple. Si vous êtes travailleur indépendant ou avez des revenus variables, calculez une moyenne basée sur vos gains passés. Prenez en compte toutes les sources de revenus, y compris :

• Salaires ou traitements
• Revenus d'un travail indépendant
• Revenus de placements (dividendes, intérêts)
• Revenus locatifs
• Prestations gouvernementales
• Pensions ou revenus de retraite

Considération mondiale : N'oubliez pas de convertir tous les revenus en une seule monnaie pour un suivi plus facile. Des convertisseurs de devises en ligne sont facilement accessibles.

Suivez vos dépenses

C'est là que beaucoup de gens rencontrent des difficultés. Vous devez suivre méticuleusement où va votre argent. Il existe plusieurs méthodes que vous pouvez utiliser :

• Tableur : Créez un simple tableur pour enregistrer vos revenus et vos dépenses.
• Applications de budgétisation : Utilisez des applications de budgétisation comme Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital ou PocketGuard. Beaucoup d'entre elles offrent un suivi automatique des transactions.
• Relevés bancaires : Examinez vos relevés de compte bancaire et de carte de crédit pour identifier les habitudes de dépenses.
• Suivi manuel : Tenez un carnet ou utilisez une application dédiée au suivi des dépenses pour enregistrer chaque achat.

Catégorisez vos dépenses pour obtenir de meilleures informations. Les catégories courantes comprennent :

• Logement : Loyer, hypothèque, impôts fonciers, assurance, entretien
• Transport : Mensualités de la voiture, essence, transports en commun, assurance, entretien
• Alimentation : Courses, restaurants
• Services publics : Électricité, eau, gaz, internet, téléphone
• Santé : Primes d'assurance, visites chez le médecin, ordonnances
• Remboursement des dettes : Dettes de carte de crédit, prêts étudiants, prêts personnels
• Divertissement : Cinéma, concerts, loisirs
• Soins personnels : Coiffeur, articles de toilette, vêtements
• Épargne : Fonds d'urgence, retraite, investissements
• Divers : Cadeaux, abonnements, etc.

Exemple : Maria, qui vit à Berlin, en Allemagne, utilise un tableur pour suivre ses dépenses. Elle enregistre méticuleusement chaque euro dépensé, de son loyer et de ses factures de services publics à son café quotidien et ses sorties du week-end. Elle catégorise ses dépenses pour voir où va son argent.

Étape 2 : Choisissez une méthode de budgétisation

Plusieurs méthodes de budgétisation peuvent vous aider à répartir vos revenus. Voici quelques options populaires :

La règle du 50/30/20

Cette méthode simple alloue 50 % de vos revenus aux besoins, 30 % aux envies et 20 % à l'épargne et au remboursement des dettes.

• Besoins (50 %) : Dépenses essentielles comme le logement, le transport, l'alimentation et les services publics.
• Envies (30 %) : Dépenses discrétionnaires comme les restaurants, les divertissements et les loisirs.
• Épargne/Remboursement des dettes (20 %) : Épargner pour la retraite, constituer un fonds d'urgence et rembourser les dettes.

Exemple : Ahmed, qui travaille à Dubaï, aux Émirats arabes unis, utilise la règle du 50/30/20. Il alloue 50 % de son salaire à son appartement, son transport et ses courses. 30 % sont consacrés aux restaurants et aux divertissements, et 20 % sont répartis entre son compte de retraite et le remboursement de son prêt auto.

Le budget base zéro

Avec cette méthode, vous allouez chaque dollar de vos revenus à une catégorie spécifique, en veillant à ce que vos revenus moins vos dépenses soient égaux à zéro. Cela vous oblige à être intentionnel dans vos dépenses.

Exemple : Sarah, qui vit à Sydney, en Australie, utilise le budget base zéro. Elle planifie méticuleusement où ira chaque dollar australien chaque mois, de son loyer et ses courses à son épargne et ses divertissements. Tout argent restant est alloué à ses objectifs d'épargne.

Le système des enveloppes

Ce système basé sur l'argent liquide consiste à allouer de l'argent à différentes enveloppes pour des catégories de dépenses spécifiques. Une fois que l'argent d'une enveloppe est épuisé, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie.

Exemple : David, qui vit à Mexico, au Mexique, utilise le système des enveloppes pour les dépenses variables comme les courses et les divertissements. Il retire de l'argent liquide au début du mois et le répartit dans différentes enveloppes. Cela l'aide à respecter son budget et à éviter les dépenses excessives.

La budgétisation inversée

Cela consiste à automatiser d'abord vos cotisations d'épargne et d'investissement, puis à dépenser le reste de vos revenus comme bon vous semble. C'est une excellente option pour ceux qui ont du mal à épargner de manière constante.

Exemple : Anya, qui vit à Moscou, en Russie, utilise la budgétisation inversée. Elle transfère automatiquement un pourcentage de son salaire sur son compte d'investissement chaque mois. Elle établit ensuite un budget souple avec le reste de ses revenus, sachant que ses objectifs d'épargne sont déjà en cours de réalisation.

Étape 3 : Créez votre budget

Il est maintenant temps de mettre en pratique la méthode de budgétisation que vous avez choisie. Voici un guide étape par étape :

1. Déterminez vos revenus : Comme calculé à l'étape 1.
2. Choisissez votre méthode de budgétisation : Sélectionnez la méthode qui convient le mieux à votre personnalité et à votre situation financière.
3. Répartissez vos revenus : En fonction de la méthode choisie, répartissez vos revenus dans différentes catégories.
4. Suivez vos dépenses : Continuez à suivre vos dépenses pour vous assurer que vous respectez votre budget.
5. Faites des ajustements : Si vous dépensez trop dans certaines catégories, identifiez les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses.

Considération mondiale : Soyez attentif aux coutumes locales et aux normes culturelles lors de la création de votre budget. Par exemple, dans certaines cultures, offrir des cadeaux représente une dépense importante, vous devrez donc en tenir compte dans votre budget.

Étape 4 : Suivez vos progrès et faites des ajustements

Un budget n'est pas un document statique ; c'est un outil dynamique qui doit être revu et ajusté régulièrement. Voici comment rester sur la bonne voie :

• Examen régulier : Révisez votre budget au moins une fois par mois pour évaluer vos progrès et identifier les domaines nécessitant un ajustement.
• Analysez les habitudes de dépenses : Recherchez les tendances dans vos dépenses. Dépensez-vous constamment trop dans une catégorie particulière ?
• Ajustez les catégories de budget : Si nécessaire, ajustez vos catégories de budget pour refléter vos besoins et priorités actuels.
• Fixez des objectifs réalistes : Assurez-vous que vos objectifs financiers sont réalistes et réalisables. N'essayez pas de trop réduire vos dépenses trop rapidement.
• Célébrez les réussites : Reconnaissez et célébrez vos progrès en cours de route. Cela vous aidera à rester motivé.

Exemple : Kenji, qui vit à Tokyo, au Japon, revoit son budget chaque semaine. Il a remarqué qu'il dépensait plus que prévu pour les transports. Il a ajusté son budget en explorant d'autres options de transport, comme le vélo ou la marche, pour économiser de l'argent.

Étape 5 : Les défis courants de la budgétisation et comment les surmonter

La budgétisation n'est pas toujours facile. Voici quelques défis courants et comment les surmonter :

• Revenus irréguliers : Si vous avez des revenus variables, créez un tampon en épargnant davantage pendant les mois à hauts revenus pour couvrir les dépenses des mois à faibles revenus.
• Dépenses imprévues : Constituez un fonds d'urgence pour couvrir les dépenses imprévues comme les réparations de voiture ou les factures médicales.
• Manque de discipline : Trouvez un partenaire de responsabilisation ou utilisez une application de budgétisation qui envoie des rappels et des encouragements.
• Sentiment de restriction : Rappelez-vous qu'un budget n'est pas synonyme de privation ; il s'agit de faire des choix conscients alignés sur vos valeurs. Allouez un peu d'argent pour le plaisir et le divertissement.
• Comparaison avec les autres : Évitez de comparer votre situation financière à celle des autres. Concentrez-vous sur vos propres objectifs et progrès.

Considération mondiale : Les différents climats économiques et filets de sécurité sociale à travers le monde auront un impact sur la manière dont les individus doivent budgétiser. Quelqu'un dans un pays avec un système de santé universel pourrait allouer moins aux dépenses médicales que quelqu'un dans un pays qui n'en a pas. De même, les personnes vivant dans des zones à forte inflation devront budgétiser plus soigneusement pour les biens et services essentiels.

Conseils de budgétisation avancés pour le citoyen du monde

Pour les personnes vivant ou travaillant à l'international, voici quelques considérations supplémentaires :

• Fluctuations des devises : Si vous gagnez des revenus dans une devise et dépensez dans une autre, soyez attentif aux fluctuations des taux de change. Envisagez d'utiliser des stratégies de couverture ou de maintenir des comptes en plusieurs devises.
• Implications fiscales : Comprenez les implications fiscales de la vie et du travail à l'étranger. Consultez un conseiller fiscal pour garantir la conformité.
• Différences de coût de la vie : Renseignez-vous sur le coût de la vie dans différents pays avant de déménager. Certains pays sont beaucoup plus chers que d'autres.
• Services bancaires et financiers : Choisissez des banques et des services financiers qui offrent des capacités internationales, telles que des transferts internationaux à faible coût et des comptes multidevises.
• Normes culturelles : Soyez conscient des normes culturelles liées à l'argent et aux dépenses. Dans certaines cultures, il est considéré comme impoli de discuter ouvertement des finances.

Exemple : Elena, une expatriée américaine vivant à Singapour, utilise un compte multidevises pour gérer ses finances. Elle conserve des fonds en dollars américains et en dollars de Singapour pour éviter les frais de conversion de devises. Elle consulte également un conseiller fiscal pour comprendre les implications fiscales de ses revenus étrangers.

Conclusion

Créer un budget qui fonctionne vraiment est un voyage, pas une destination. Cela demande de l'engagement, de la discipline et une volonté de s'adapter. En suivant les étapes décrites dans ce guide, vous pouvez prendre le contrôle de vos finances, atteindre vos objectifs et mener une vie plus sûre financièrement, où que vous soyez dans le monde. N'oubliez pas que le meilleur budget est celui qui correspond à votre situation unique et vous aide à progresser vers vos aspirations financières. Commencez dès aujourd'hui, même si ce n'est qu'un petit pas, et vous serez sur la bonne voie vers la liberté financière.